Lichva v ČR: Jak vysoký úrok je už nezákonný?

Slovo „lichvář“ máme vžité jako označení pro někoho, kdo zneužívá cizí tísně a půjčuje za nehorázné peníze. Ale kde přesně leží ta hranice v roce 2026? Kdy už je úrok jen „vysoký“ a kdy už je v rozporu se zákonem?

Mnoho lidí se domnívá, že pokud smlouvu podepsali dobrovolně, musí úroky zaplatit, i kdyby byly ve stovkách procent. To je ale jeden z největších omylů. České právo totiž chrání slabší stranu a jasně říká, že některé smlouvy jsou neplatné jednoduše proto, že jsou nemravné.

Existuje v zákoně maximální povolený úrok?

Možná vás to překvapí, ale v českém zákoně nenajdete žádné konkrétní číslo (např. „úrok nesmí překročit 30 %“). Místo toho zákon pracuje s pojmem dobré mravy. To, co je a co není nemravné, pak určují soudy ve svých rozhodnutích (judikatuře).

Jaká je praxe u soudů?

Za hrubě nepoměrný se často považuje úrok, který několikanásobně převyšuje úroky poskytované bankami v dané době.
Pokud se RPSN pohybuje v řádech stovek nebo dokonce tisíců procent (což je běžné u tzv. mikropůjček), je to pro soudy velmi silný signál, že jde o lichvářský úrok.
Soudy často posuzují jako hranici úrok, který přesahuje 0,5 % denně.

Tři znaky, které dělají z půjčky lichvu

Aby mohl být úvěr označen za lichvu (a tedy neplatný pro rozpor s dobrými mravy), obvykle se zkoumají tři věci:

1. Hrubý nepoměr

To je čistá matematika. Půjčíte si 10 000 Kč, ale po započtení všech poplatků a úroků máte vrátit 30 000 Kč během tří měsíců. Takový nepoměr mezi tím, co jste dostali, a tím, co máte vrátit, je první vstupenkou k zneplatnění smlouvy.

2. Tíseň nebo nezkušenost

Věřitel často zneužije situace, kdy je klient „v úzkých“. Potřebujete peníze na opravu auta, abyste se dostali do práce, nebo na doplatek za energie a nemáte čas studovat desítky stran obchodních podmínek. Věřitel o vaší tísni ví a využije ji k nastavení extrémních podmínek.

3. Rozumová slabost nebo rozrušení

Lichva se často dotýká starších lidí, kteří nerozumí složitým finančním vzorcům, nebo lidí v silném emocionálním stresu. Pokud věřitel vidí, že klient plně nechápe, co podepisuje, a přesto mu smlouvu předloží, jde o jasné porušení pravidel.

Mikropůjčky: Jsou legální, nebo ne?

Asi se ptáte: „Jak je možné, že existují firmy s reklamou v televizi, které nabízejí půjčky s RPSN 5 000 %?“ Tyto společnosti často argumentují tím, že jde o krátkodobé úvěry a vysoké riziko.

Dobrá zpráva je, že se ledy hýbou. Soudy i finanční arbitr se čím dál častěji přiklánějí na stranu lidí. To, že je firma známá z reklamy, neznamená, že její smlouva nemůže být prohlášena za neplatnou. Pokud je úrok v rozporu s dobrými mravy, máte šanci získat své peníze zpět.

Jak se bránit lichvářské smlouvě?

Pokud máte pocit, že vaše půjčka je „přes čáru“, nepanikařte a nepropadejte beznaději. Lichva je trestný čin, ale pro vás je důležitější civilní rovina: neplatnost pro rozpor s dobrými mravy.

Nepřestávejte komunikovat, ale neplaťte nesmyslné pokuty.
Nechte si smlouvu prověřit. Na portálu chciuroky.cz dokážeme posoudit, zda vaše úroky už překročily únosnou mez.
Využijte práva. Pokud se prokáže, že smlouva je lichvářská, je od počátku neplatná. V takovém případě vracíte jen jistinu a všechny úroky navíc vám musí věřitel vrátit.

Lichváři spoléhají na to, že se lidé budou bát nebo stydět. Jakmile ale narazí na odbornou obranu, jejich pozice se hroutí. Ověřte si svou smlouvu na chciuroky.cz a zjistěte, zda i vy neplatíte víc, než musíte.

Rychlé shrnutí (FAQ)

Kdy je úrok považován za lichvu?

Obecně tehdy, pokud je v hrubém nepoměru k poskytnuté částce a věřitel zneužil vaší nezkušenosti nebo tísně. U RPSN nad 100 % je dobré být velmi ostražitý.

Můžu dostat peníze zpět, i když jsem půjčku už doplatil?

Ano. Pokud byla smlouva od začátku neplatná kvůli lichvě, právo na vrácení bezdůvodného obohacení (zaplacených úroků) trvá i po doplacení.

Co se stane, když soud uzná lichvu?

Smlouva se stane neplatnou. Vy musíte věřiteli vrátit jen to, co jste si skutečně půjčili. Pokud jste už zaplatili víc, věřitel vám musí přeplatek vrátit. Odpadají také veškeré sankce a pokuty.