Posouzení úvěruschopnosti: Půjčování není jen vaše riziko, ale i odpovědnost banky

Většina lidí si myslí, že když si vezmou půjčku, kterou nezvládnou splácet, je to jen jejich selhání. Vinu často svalují na svou špatnou odhadovanou situaci nebo smůlu. Právo na to ale nahlíží jinak. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž říká, že věřitel (banka i nebankovní firma) je profesionál a má povinnost vás chránit i před vámi samotnými.

Tato povinnost se jmenuje posouzení úvěruschopnosti. Pokud vám banka půjčila peníze, aniž by si řádně ověřila, zda na to máte, porušila zákon. A trest pro ni je přísný: smlouva se stává neplatnou.

Co znamená „zkoumat bonitu“ v praxi?

Věřitel se nemůže spokojit jen s vaším čestným prohlášením, že peníze vrátíte. Musí jít do hloubky a jednat zodpovědně. Skutečné prověření vaší situace musí obsahovat:

Ověření reálných příjmů: Nestačí jen kolonka v dotazníku. Banka by měla vidět vaše výplatní pásky, daňové přiznání nebo výpisy z účtu.
Analýzu výdajů: Musí vědět, kolik platíte za nájem, energie, výživné nebo zda už nesplácíte pět jiných úvěrů.
Nahlížení do registrů: Profesionální věřitel by měl zkontrolovat registry jako SOLUS, BRKI nebo NRKI, aby viděl vaši platební morálku jinde.

Pokud vám někdo nabídl „půjčku bez doložení příjmu“ nebo „půjčku bez registru“, v podstatě se dopředu přiznal k tomu, že porušuje zákon.

Časté triky, jak věřitelé zákon obcházejí

Někteří obchodní zástupci jsou velmi kreativní, když chtějí prodat úvěr a získat provizi. Možná jste se setkali s tím, že:

Vám poradili, ať do žádosti napíšete vyšší příjem, než reálně máte.
Zcela ignorovali fakt, že jste v té době byli v insolvenci nebo exekuci.
Schválili vám půjčku po telefonu během pěti minut, aniž by po vás cokoliv chtěli.

Všechny tyto postupy jsou v rozporu se zákonem. Věřitel v takovém případě jednal nezodpovědně a vystavil vás riziku dluhové pasti.

Co se stane, když věřitel bonitu nezkoumá?

Důsledky pro věřitele jsou drtivé. Pokud se prokáže, že posouzení úvěruschopnosti neproběhlo správně, smlouva je od počátku neplatná. To má pro vás tři zásadní výhody:

Úroky a poplatky jsou pryč: Půjčka se stává bezúročnou. Vše, co jste zaplatili na úrocích a poplatcích, vám musí být vráceno nebo započteno na dluh.
Vracíte jen to, co jste si půjčili: Máte povinnost vrátit pouze čistou jistinu.
Splácení podle možností: Jistinu vracíte v době, která je přiměřená vašim reálným možnostem, nikoliv podle původního (neplatného) splátkového kalendáře.

Jak dokázat, že mě neprověřili?

Možná si říkáte, že je to vaše slovo proti slovu banky. Tak to ale není. Věřitel musí v případném sporu u finančního arbitra nebo soudu prokázat, že bonitu zkoumal a že měl k dispozici reálné podklady. Pokud ve složce k vašemu úvěru chybí výpisy z účtů nebo doklady o příjmech, má banka velký problém.

Na webu chciuroky.cz vám pomůžeme tyto důkazy zajistit. Víme, jaké otázky věřitelům klást a co přesně v dokumentaci hledat. Prvotní analýzu toho, zda banka ve vašem případě nepochybila, děláme zcela zdarma.

Závěr: Máte právo na férové jednání

Nebojte se přiznat, že jste v době podpisu smlouvy na splátky reálně neměli. Zákon je v tomto případě na vaší straně, protože povinnost říct „ne, tohle byste nezvládl splácet“ leží na věřiteli.

Pokud máte podezření, že vás nikdo pořádně neprověřil a vy teď jen s obtížemi lepíte splátky, nechte si svou smlouvu zkontrolovat na chciuroky.cz. Může to být vaše cesta ven z dluhů.

FAQ: Co vás nejčastěji zajímá

Platí to i pro starší půjčky?

Ano, povinnost zkoumat bonitu platí už roky. I u starších nebo již splacených úvěrů lze toto pochybení napadnout a žádat peníze zpět.

Co když jsem v žádosti o úvěr lhal?

To je složitější situace, ale i tak má věřitel povinnost si vaše údaje ověřit z externích zdrojů (např. registry). Pokud banka slepě věřila očividnému nesmyslu, stále nese velký podíl odpovědnosti.

Jak dlouho trvá takové posouzení?

U nás na chciuroky.cz dokážeme základní analýzu vaší situace provést velmi rychle, často během několika pracovních dnů. Zjistíte tak hned, na čem jste.